Los programas de “compra ahora, paga después” (BNPL, por sus siglas en inglés) permiten a los consumidores repartir los pagos sin intereses durante un período corto, haciendo que las compras sean más manejables. Sin embargo, los expertos advierten que esta conveniencia puede llevar al gasto excesivo y al posible daño del puntaje crediticio si no se realizan los pagos.

El financiamiento BNPL está ganando popularidad rápidamente, especialmente entre los consumidores latinos y otros grupos financieramente vulnerables, incluidas las mujeres, las personas de color y los jóvenes. Estos programas ofrecen financiamiento a corto plazo sin costo adicional, donde los consumidores generalmente pagan un pequeño anticipo y luego realizan pagos más pequeños durante un período establecido. Sin embargo, no cumplir con estos pagos puede impactar negativamente en el puntaje crediticio.

Según la Oficina de Protección Financiera del Consumidor (CFPB, por sus siglas en inglés), los préstamos BNPL en EE. UU. crecieron de 16.8 millones en 2019 a 180 millones en 2021. Más de un tercio estadounidenses han utilizado al menos un servicio BNPL, y el 56% ha experimentado problemas como el gasto excesivo, dificultades para devolver artículos y pagos atrasados.

Para los comerciantes, los programas BNPL aseguran que no pierdan una venta debido a la falta de capacidad de pago de los compradores en el momento de la compra, lo que contribuye a mayores ventas. Pero para los consumidores, estos servicios pueden ser una pendiente resbaladiza hacia más deudas.

Los programas BNPL difieren de los préstamos tradicionales o tarjetas de crédito en que generalmente tienen un período de pago más corto y no tienen cargos por intereses u otras tarifas. Aunque no todos los prestamistas BNPL informan a las agencias de crédito, el número de los que lo hacen está aumentando. Además, los pagos atrasados enviados a los cobradores de deudas pueden ser reportados, dañando su puntaje crediticio.

Las tarjetas de crédito cobran intereses por cualquier saldo llevado al siguiente ciclo de facturación y pueden ayudar a construir crédito si se realizan pagos a tiempo. Sin embargo, los pagos atrasados o los saldos altos pueden dañar el puntaje crediticio. En 2023, la CFPB introdujo protecciones relacionadas con disputas de facturación, derechos de reembolso, divulgaciones y estados de cuenta para los programas BNPL.

Antes de decidir usar un programa BNPL, considere estos cinco puntos:

• Preste Atención a Su Deuda: Evalúe su deuda total en todas las cuentas.
• Pregúntese por Qué es Necesario: Reconsidere las compras que no puede pagar por adelantado.
• Conozca los Riesgos: Esté al tanto de las posibles tarifas por pagos atrasados.
• Comprenda el Impacto en Su Crédito: Sepa si el programa utiliza una verificación de crédito blanda o dura.
• Proceda con Precaución: Asegúrese de poder cumplir con todas sus obligaciones financieras para evitar consecuencias a largo plazo.
En conclusión, aunque los programas BNPL pueden ser convenientes, requieren una consideración cuidadosa y una gestión financiera disciplinada para evitar acumular deudas incontrolables y dañar su puntaje crediticio.